讓理財變得自動

讓理財變得自動

我永遠忘不了第一次遇上「自動」千萬富翁的情景。

那時候，我二十多歲，在一個社區成人教育推廣班教授投資課程。我班上有位中年男學員名叫吉姆．麥金特，在當地一家電力公司擔任中階經理。他很少和我說話，有一天他在下課後來找我，問我是否可以幫忙評估一下他和他太太的財務狀況。

這個請求讓我很驚訝。儘管我強烈相信，每個人都應該聽聽合格財務規畫師的理財建議，進而從中獲得裨益，可是吉姆給我的印象全然不是那種會主動求助的人。我表示非常樂意接受這個邀約，但如果他要聽聽我的意見，他太太必須和他一起過來。

「沒問題，」吉姆微笑說道：「正是蘇珊要我來請教你的。我們兩人都覺得，現在是做點財務規畫的時候了。我正打算下個月退休。」

這下子我真的吃驚了。光聽吉姆在課堂上的幾次發言，我知道他五十歲出頭，在同一家公司工作了三十年，年收入從未超過四萬美元，而且還認為編列預算沒用。我也聽過他形容自己為「超保守派」，因此確信他不可能在股市中發財。

不過，我祖母羅莎．巴哈教過我「人不可貌相」。事情永遠說不準，也許吉姆繼承了大筆遺產。

●提早十三年退休

麥金特夫婦看起來就是那種「勤勞努力、比上不足比下有餘」的人。吉姆身穿胸前有口袋的短袖襯衫，蘇珊頭髮上有幾束亮金色的挑染。蘇珊是美容師，比吉姆年輕好幾歲。

特別的是，麥金特夫婦好像高中生初次約會，手拉著手，興高采烈地聊著。我還沒開口問，吉姆便開始談他的計劃，聊他準備怎樣過退休生活。此時，蘇珊也跟著嚷嚷：「他這麼年輕就能夠退休，多棒呀！好多人要到六十五歲才能夠退休，但吉姆在五十二歲就做到了！」

●平凡無奇的年收入

我就這樣聽了十分鐘，後來不得不打斷一下，說道：「聽到你們這樣說，我也激動起來了。不過，我們先別高興得太快。過去幾年裡，我見過好幾百個想退休的人，可是我得告訴你們，沒有幾個人真的能夠在五十歲出頭退休。」

「通常人們會問我，他們是否能夠退休，」我說道：「不過，你們似乎認為自己能夠退休。你們為什麼這麼確信自己能夠負擔退休生活？」

吉姆和蘇珊對望了一下。然後，吉姆轉過頭來，說道：「你覺得我們不夠有錢，對吧？」
「嗯……我倒不會這樣說。」我回答道：「不過，早早退休的人確實必須有一筆為數不少的錢，而大多數人在你這樣的年紀時還遠遠存不到這麼多。就我對你的瞭解，我真的很好奇你怎麼會有足夠的錢？」我看進他的眼裡，他也回看我，眼神平靜而沉著。

「吉姆，你才五十二歲。」我說道：「想想看，十個人當中只有一個人能夠在六十五歲退休，且勉強維持就業期間的生活水準。你得承認，在你現在這個年齡退休簡直是個壯舉。」

吉姆頷首默認。「確實如此，」他說著，同時遞給我一大疊文件。其中包括他和蘇珊的退稅和資產證明，詳細列著他們所擁有的和所積欠的金額。

我先看了看他們的退稅單。去年，吉姆和蘇珊合併收入為五三、九四六美元。這不算富裕，但也確實不錯了。

我將資產證明瀏覽一遍，想知道他們欠了多少錢，卻無法找到一條欠債款項。我抬起頭，問道：「你們沒欠債？」

● 付清所有貸款

麥金特夫婦再次相視微笑，蘇珊緊握一下丈夫的手，說道：「麥金特夫婦不欠債。」她邊說邊樂呵呵地笑著。

「你們的孩子呢？」我問。

「他們？」吉姆回答：「都大學畢業，自立了，托老天的福。」

「哦，那很好。」我說：「讓我看看你們擁有哪些資產。」我重新瀏覽那份資產證明，上面列有兩棟房屋。第一棟是他們現在住的，價值四十五萬美元；第二棟用於出租，價值三十二萬五千美元。

「哇，」我讚歎道：「這兩棟房子現在都沒有貸款？」

「對的。」吉姆回答：「沒有貸款。」

我接著看退休金帳戶。吉姆的四○一（ｋ）帳戶目前結餘為六十一萬美元（注一），而蘇珊的兩個退休金帳戶則總計有七萬兩千美元。另外，他們還擁有十六萬美元的政府債券，以及存在銀行儲蓄帳戶裡的六二、五○○美元。

上述的這些資產加上他們其他的個人財產（包括一艘遊艇和三輛車，款項全部付清），淨資產高達近兩百萬美元。

不論用什麼標準來衡量，麥金特夫婦都是有錢人。他們不僅乾淨俐落地擁有大量資產（有這些就夠讓人欽佩了，何況沒有任何貸款），而且還持續地從投資中獲得股 息和利息收入，同時每年還能夠靠出租第二棟房屋，得到兩萬六千美元的收入。另外，吉姆有資格獲得一筆小數目的退休金。至於蘇珊，則因鍾愛美容師的工作，而 準備繼續工作到六十歲才退休（儘管她並不需要）。突然間，吉姆的五十二歲退休計劃看起來並不荒唐。這完完全全是可行的，而且讓人振奮不已。

● 繼承理財知識

一般來說，人們不論擁有多少財富，都不至於讓我瞠目結舌，但麥金特夫婦確實有令我印象深刻之處——他們的富裕是看不出來的。他們兩人似乎是不折不扣的平凡人，就像一般友善而勤勞的夫婦。他們怎麼可能在這樣相對較年輕的年紀，就累積了如此一筆財富？

坦白說，我感到有點睏惑，但同時也聽得入迷。那時候，二十多歲的我儘管所賺的錢不算少，然而生活也僅僅入能敷出。有幾個月我確實能夠存下一點錢，然而很多 時候，我若不是工作太忙，就是開銷劇增，結果一毛錢也沒存。在許多月份裡，我不但無法把錢留給以後，還弄得當月的薪水也不夠花，於是不斷拚命賺錢，以便讓 收支平衡。

身為財務顧問的我，專門教別人如何投資，但自己卻經常掙扎求「錢」。更糟的是，我面前的麥金特夫婦在他們收入最多的那些年裡，也未必賺到我一半的收入，可是如今他們已成為千萬富翁，而我卻越來越深陷在欠債的泥淖中。

麥金特夫婦顯然通曉某些我必須學習的理財技巧，我決心去發掘那到底是什麼。普通人如何能夠積蓄到這樣的財富？我心急如焚地想知道麥金特夫婦的祕訣，卻無從入手。於是，我問道：「你們是不是繼承了什麼遺產？」

吉姆捧腹大笑，說道：「我們只繼承了一樣東西，那就是知識。我們的父母教我們一些理財常識，我們照著他們所說的去做，深信這一定可行。很多我們認識的人都是如此。」

聽到這裡，我確實很著迷。麥金特夫婦原本是要向我請教的，如今我倒想向他們求助了。

● 真假富翁

我說：「我每週都會見到一些人，他們同樣來上課，情況卻與你們完全相反。這些人看起來很有錢，可是當我們看看他們到底具體地擁有什麼時，就會發現他們不僅不像看起來那麼富貴，甚至窮得叮噹響。

「就以今天早上我會面的一位先生來說，他開全新的保時捷，戴純金的勞力士錶。可是，當我細閱他的資產報告時，卻發現他其實沒剩下多少財產了。他五十多歲， 住在一棟有八十萬美元房貸的豪宅裡，個人存款不足十萬美元，信用卡還欠七萬五千美元，連那輛保時捷都是租來的！另外，他還要付贍養費給兩位前妻。

「然而，你們很富有，快活似神仙，婚姻美滿，兩個孩子已讀完大學，而且你們五十多歲就可以退休了！請告訴我，你們究竟有什麼祕訣？這一定有祕訣的，對吧？」

蘇珊著吉姆，問道：「那麼我們再多說個十五分鐘？」

吉姆回答道：「十五分鐘算什麼？」

● 自動千萬富翁的故事

蘇珊深深吸一口氣，娓娓道來：「當我們開始約會時，他二十一歲，我十九歲，我們在認識三年後結婚。度完蜜月後，兩家的父母親告誡我們必須認真過生活。他們 說，我們可以選擇盡畢生精力去工作以儘量賺錢，每個月賺到錢後便全部花光，就像多數人一樣，不過我們也可以選擇讓錢來為我們創造好生活，並且享受人生。他們告訴我們，
祕訣就是每賺一塊錢都要保證先付錢給自己。」

●決心先付錢給自己

吉姆點頭表示贊同，說道：「沒錯，大多數的人領到薪水時，第一個動作就是付帳單，如果付清後還有餘錢，就把錢存起來。也就是說，把錢先付給別人，最後才付給自己。 爸媽說，要在這樣的遊戲中走在前頭，就要把順序顛倒過來，先為自己留些錢，然後才去付帳單。」

蘇珊笑著搖搖頭，說道：「吉姆說得真容易。不過，千真萬確，我們必須學會存錢。起初，我們試著編列預算，可是不知道為什麼，所賺和所花的數目總是算不對， 於是我們開始爭吵。我媽媽告訴我，以前她和爸爸也試過編列預算，可是換來的只是沒完沒了的爭吵，於是他們決定把預算表扔到一邊，改成每個月從薪水裡拿出一 ○％，在沒看到、沒花掉這些錢之前，就先把它們存進儲蓄帳戶。

她告訴我：『妳會驚訝地發現，妳很快就能夠適應沒有這一○％的生活。同時，這一○％在銀行裡悄悄地積聚起來。』

「所以我們就這麼做了。最初我們只把收入的四％存起來，然後慢慢增加。現在，我們會存十五％。不過，平均來說，大約佔一○％。」

「你們怎麼處理這些存款呢？」我問道。

蘇珊回答道：「我們的錢是優先為退休而存的。」

「你也知道，那時候還沒有四○一（ｋ）計劃。」吉姆插話說道：「但是，許多公司，包括我上班的地方，都提供了公司退休金計劃。如果想多存些錢，還可以額外提撥一點錢。很多朋友並未多存一些，但我們做了。」

蘇珊接著說道：「另外，我們第二個目標就是存錢買自己的房子。我們的父母親都說，他們的房子是他們這輩子最成功的投資，沒有什麼比擁有一棟房子更能夠讓人有自由感和安全感。但關鍵是，要乾淨俐落地擁有房子，也就是說，要盡快付清所有貸款。

「他們告訴我們，當身邊的朋友都在公寓的裝潢上砸錢時，我們應該儘可能注意自己的開銷和儲蓄情況。他們強調，有許多人是在小東西上花掉大筆錢。」

吉姆回應道：「要在理財上走在前頭，並非意味著要過得窮兮兮或苦哈哈，而是要注意小東西——一些戒掉就能讓人變得更寬裕的消費小習慣。

「對我們來說，主要的『小東西』是香菸，我們在吸菸上花了過多的錢。我們以前每天一包，爸媽都對此很厭惡。他們提醒，如果不繼續在香菸上浪費錢，兩年內就能夠存到一棟房子的頭期款，同時還可以挽救健康。」

●留意拿鐵因子

吉姆身體向前傾，說道：「你在課堂上用『拿鐵因子』概念，教我們不要每天早上花錢買咖啡喝，而要把錢用於投資。」

我點頭。

吉姆說道：「我父親不是這樣稱呼它，可是你們說的是同一回事。或許，他會叫它『不花冤枉錢因子』。他的想法是，如果每天節省幾塊錢，最後就可以省下一棟房子的錢。如果租房子住，會一直做窮鬼，別人將一直賺我們的錢。如果自己買房子，終究能讓自己變得富有。」

「你們就靠戒菸來省錢，而買了房子？」我問道，又看看他們。他們回我一個微笑，點點頭。「你們怎麼有辦法買兩棟房子，還把貸款全部付清？」

「哎，我們並不是真的擁有兩棟房子，」蘇珊說：「一棟是住宅，另一棟用於出租。這是祕訣的另一部分。」

吉姆接下去說道：「父母親教我們一個早日付清貸款的訣竅。他們說，銀行對這個訣竅深惡痛絕，而我們會對它愛不釋手。他們是對的。現在，用這個訣竅更簡單 了，所要做的就是，付貸款時不是每月一次付清款項，而是把這筆款項分成兩半，每兩週就付一次。你如果堅持這種辦法，到年底時就會發現自己不痛不癢地額外付 清了一筆錢。

如此一來，本來要三十年才能夠付清的房貸，二十三年就能夠清償。我們計算過，依照這個方法，我們二十多歲就可以開始買房子，四十多歲就能夠不拖欠地擁有房子。實際情況更妙。我們持續多付的貸款金額越來越多，結果我們快到四十歲時就已經完全付清房貸了。」

「之後呢？」我問道。

「之後我們再也不需要付貸款，於是每個月多出一筆錢。」吉姆咧嘴朝我笑一笑，接著說道：「我們可以把這筆多出來的錢揮霍掉，或者用來買更好的房子，並將第 一棟房子租出去。結果，我們選擇後者。我們用同樣的訣竅，配合快速還款計劃，更快地付清房貸。接下來，我們干淨俐落地擁有兩棟房子，自己住一棟，租出去一 棟，於是又多了一筆穩定可觀的收入。」

「這個計劃真不錯。」我回應道。

吉姆精神來了，說道：「蘇珊的爸媽還教我們另一件事，那就是絕不用信用卡來購物。他們把一條嚴格的紀律傳授給我們，而我們又把它傳授給孩子，那就是不管東西多貴，只用現金買，否則就不買。不過，房子除外，而且盡快付清貸款。雖然這不是永遠都很容易辦到，但這就是規則。」

「重點是，」蘇珊說道：「如果沒有足夠的現金去買東西，就乾脆別買。我們兩人結婚多年，向來都跟信用卡債務無緣。若是刷了卡，就會在當月把錢付清。這是父母親所教的另一個讓銀行恨死而我們愛死的妙計。」

●有何頂級祕笈？

我向後傾，靠著椅背，不禁對麥金特夫婦簡單的講解感到驚嘆。總能找出什麼來刁難他們吧？我想了想，覺得自己找到了，於是問道：「你們說了這麼多，都很有道 理。可是，要做到這一切，必然需要強大的意志力。真希望所有的人都像你們一樣，擁有清晰明確的個人原則。可是很不幸地，大多數的人都無法如此。我想，這就 是大多數的人不能夠像你們這般致富的緣故吧。」

吉姆和蘇珊再次四目交投，臉上綻開笑容。吉姆以手示意讓妻子做解釋。

●不需要意志力和紀律

「重點就在這裡，」蘇珊開始說道：「我們並沒有強大的意志力。如果遵循父母親的訣竅是與自我紀律息息相關，我們反而無法完成得那麼好。」

吉姆插嘴說道：「蘇珊是有自我約束力的，但至於我，算了吧！」

這下子我真的糊塗了。我說道：「如果沒有特殊的紀律和原則，你們怎能做得到？畢竟，我們所身處的社會充斥著廣告宣傳、聲色犬馬，它們不停地在誘惑你們違反父母親所傳授的方法。面對種種的誘惑，你們如何抵抗？你們怎樣堅持那些原則？」

我的疑問已不僅僅出於職業好奇心。當時，我只有二十多歲，自己也覺得，要有足夠的自律來約束自己存下該存的錢，實在是比登天還要難。我急於求知的慾望明顯地表現在臉上，逗得吉姆和蘇珊哄然大笑起來。過一會兒，我也跟著笑了。

「大衛，」吉姆笑夠後，對我說：「我們有個女兒，只比你年輕一點點。我們可是非常瞭解二十多歲的人要約束自己省錢有多麼難。但是，我們所用的方法就是有這點好處，它用不著任何紀律。」

我看了看他，面露疑色。

「看到你這麼懷疑，我一點也不覺得奇怪。」吉姆說道：「其實，道理太簡單、太明顯，以致連你這種對錢這麼內行的人，也要花費點工夫才可以理解這一點。其實，如果你知道自己應該做什麼，卻又擔心自己受到誘惑而去做別的，那麼你怎麼能保證自己會做對呢？」

吉姆看著我，我聳聳肩。

他接著說道：「它是簡單又明顯的。你不要把決定權留在自己手上，要讓該做的事情自動發生。」

「還記得之前說的『先付錢給自己』嗎？」蘇珊加入說明：「我們所做的是，把薪水的一部分安排成自動轉入一個儲蓄帳戶。關鍵是這一切是全自動的。一旦把事情設定好之後，就什麼都不用做。那真的就不會受到我們控制了。」

「是呀，」我說道：「這就像我在課堂上說過的系統性儲蓄和投資計劃。只不過，你把它應用在理財的各個方面了。」

「說得沒錯！」吉姆大聲地表示贊同，並說道：「如果有一件事是你連想都不用想就是要做，那麼你根本不可能會忘記去做，更不可能改變心意而不去做。一旦決定權不在你手上，你就不可能做錯什麼事。」

●說做就做，一次就夠

「我們爸媽說這叫做『自己防自己』，」蘇珊說道：「我們不需要擔心有沒有特別的意志力，因為除了決定要變得富有的一剎那之外，後來根本不需要再做什麼。由於有所謂『薪水扣款』的幫忙，我們把所有的環節都自動化了。我們就是靠這種傻瓜也懂的自動系統來積聚財富。

「我們讓吉姆的公司從他的薪水中提出一部分金額，撥到他的退休金帳戶。我們在加速支付貸款時，也使用類似的辦法。在銀行剛開辦自動轉帳計劃時，就安排每月 的貸款（以及超額還款），直接從支票帳戶中轉帳出去。同樣地，還利用系統性扣款方法，把收入的一部分自動投入共同基金。最後，連捐款也自動化了。我們後來 瞭解到，實行自動化可以使過程變得多麼簡單。」

吉姆說道：「我們不是在說金額很大的錢。最初，我每個月只能從薪水中提出五十美元。但慢慢地，錢確實可以積累起來。」

我低頭掃視麥金特夫婦的千萬資產說明。「你沒開玩笑，」我說道：「這真的是成就卓越啊。」

蘇珊搖搖頭，小聲說道：「這沒什麼了不起。我們能夠做到的，別人也可以。如果年輕時下定決心要變得富有，建立自動系統來累積財富，就不可能會失敗。這就像 耐吉的招牌口號加上個小變化。耐吉是『說做就做』（Just do it），我們則是『說做就做，一次就夠』（Just do it…once）。」

吉姆點頭表示贊同，說道：「當我們剛開始這樣做時，自動理財的技術才剛開始啟用，很多朋友都不太相信它。可是今天，它是傻子都會用的東西。我的意思是，現在有那麼多的理財計劃，你只要花幾分鐘，就能夠使理財的任何一個環節變得自動起來。我們的女兒露西在一小時內，就把所有東西都設定好了。」

蘇珊笑道：「可別以為要像我們一樣的土包子才會這樣做。露西可是一位很時髦的小姐。」「可不是嗎，」吉姆笑逐顏開地說道：「她戴了一隻帥奇表（Swatch），夠時髦的，但也不會貴得離譜。」

「說到重點了，」蘇珊說道：「這能夠讓你在省錢之餘依然享受人生。想要變得有錢，不需要弄得生活窘困。 過去三十年裡，我們玩得很盡興，跟其他朋友一樣，甚至可能比他們還要快活，因為我們的生活裡沒有每天為錢煩惱的壓力。」

麥金特夫婦離開後，我久久坐在桌旁，腦海裡回想著他們所說過的話，特別是他們臨別的那幾句。他們說，關鍵是要「設計自己的成功」。當你能夠輕鬆致富時，為什麼要把致富弄得困難？我明白他們是對的。只要清楚自己應該做什麼，並且把它們安排成自動執行，每個人都能夠成為自動千萬富翁。

麥金特夫婦的一席話，是我人生的轉捩點。

這使我瞭解到，長期成功理財的一個重要步驟就是：讓理財變得自動